Автострахование онлайн: обязательное и добровольное

Приобретя машину и садясь за руль, любой автолюбитель должен оформить полис обязательной гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств. Но страховые компании не ограничивают своих клиентов одним лишь обязательным страховым продуктом, предлагая различные полисы, как говориться, на любые запросы и размер кошелька. Так что же может получить автолюбитель, пожелавший расширить свою страховую историю?

Обязательное автострахование.

Стоит отметить, что отсутствие автостраховки грозит штрафом в 20 МРП. В этом случае гораздо проще и значительно дешевле оформить полис ОС ГПО ВТС, чтобы избежать негативных последствий при встрече с дорожными полицейскими, а также обеспечить пострадавшей стороне выплату ущерба, в случае вашей виновности при совершении ДТП.

Цена автостраховки.

Стоимость полиса обязательного автострахования конкретного автомобиля в разных страховых компаниях будет одинаковой. Существует единый метод расчета размера страховой премии, который определяется законодательством РК. Поэтому при выборе страховой компании для оформления автополиса нет смысла искать, где выйдет дешевле.

Например, для алматинского водителя старше 25 лет со стажем вождения более 2 лет страховой полис на легковой автомобиль старше 7 лет обойдется в 13 712 тг.

Однако, идти в первую попавшуюся фирму тоже не стоит. Можно сэкономить время, обратившись в одну из крупных страховых компаний, которые предлагают своим клиентам покупки онлайн и бесплатную доставку страхового полиса.

КАСКО страхование.

Поскольку обязательная автостраховка покрывает ущерб только потерпевшей стороне в ДТП, некоторые автовладельцы задумываются о заключении со страховой компанией договора добровольного страхования для своего «железного коня», причем от всех напастей сразу.Это интересно!

КАСКО – вовсе не аббревиатура, как думают многие. Слово «casco» в переводе с итальянского означает «щит» или «борт». Его начали использовать при страховании судов, перевозивших грузы. Но в современном мире КАСКО имеет отношение только к автострахованию. От чего защитит КАСКО?

страхование ущерба собственного автомобиля при ДТП вне

зависимости от того, кто является виновником аварии;

страхование авто от нанесения ущерба от возникновения стихийных

бедствий;

страхование ущерба от противоправных действий третьих лиц;

страхование от угона автомобиля и других неприятностей.

Дополнительные пункты, которые могут быть прописаны в КАСКО:

компенсация ущерба ТС без документов УДП;

выплата по документам специализированного СТО;

эвакуация автомобиля или помощь на дорогах.

Стоимость КАСКО.

При расчете стоимости полиса в первую очередь учитываются данные о владельце и транспортном средстве:

территория регистрации ТС (горожане платят за страховку больше

сельских жителей);

вид ТС (семейный автомобиль и грузовой имеют разную

стоимость);

срок эксплуатации автомобиля (в каждой страховой компании есть

ограничения на возраст авто, подлежащих страхованию по программе КАСКО);

стаж вождения (за новичка придется платить дороже);

возраст водителя (у страховых компаний большую уверенность вызывают люди старше 25 лет);

история аварийности (отсутствие ДТП снизит стоимость страховки).

Итоговая стоимость КАСКО также будет зависеть от того, каких рисков клиент хочет избежать, застраховав свой автомобиль и от дополнительных условий.

Онлайн-калькулятор КАСКО.

Чтобы клиенты заранее могли определиться с опциями и стоимость КАСКО, некоторые страховые компании размещают на своих сайтах онлайн калькуляторы. Клиент может неоднократно менять условия страховки, выбирать или удалять дополнительные пункты действия страхового полиса. Соответственно, будет меняться и итоговая стоимость страхового продукта. В итоге клиент сможет подобрать вариант КАСКО, который ему наиболее подходит. Вот лишь несколько онлайн-калькуляторов:

Коммеск-өмір

Цесна гарант

Сентрас Иншуранс

Nomad Insurance

Минусы КАСКО.

Пожалуй, единственным недостатком КАСКО является его достаточно высокая стоимость по сравнению с ОС ГПО ВТС. Но и здесь страховые компании идут навстречу своим клиентам, предлагая на выбор различные варианты добровольного автострахования.

Как казахстанцы могут застраховать автомобиль online?

Для этого достаточно зайти на официальный сайт страховой «Коммеск-Өмір». Своим клиентам страховая компания предлагает быстро и без лишних проволочек оформить автострахование – как обязательное, так и добровольное (АвтоКАСКО «Коммеск-Классик» или уникальное сочетание удобных программ автострахования «Коммеск-Комфорт»). Выбрав подходящий страховой продукт, воспользовавшись онлайн калькулятором на сайте и узнав итоговую стоимость страховки, Вы в несколько кликов мышкой оформите страховой полис, не выходя из дома. Кроме того, ехать за готовым документом в офис компании тоже не придется, страховку Вам доставят бесплатно.

Проблемы развития страхового рынка в Казахстане.

Казахстанский рынок страховых услуг в настоящий момент претерпевает значительные изменения, на что указывает динамика его развития, поэтому эксперты считают, что рынок страхования один из самых перспективных и стабильно развивающихся.

Несмотря на негативные последствия Мирового финансового кризиса, казалось бы, депрессивные тенденции, отмеченные в других отраслях экономики Казахстана, в частности в банковском секторе, страховщики отмечают увеличения темпов прироста отдельных секторов страхования.

Сейчас страхование активно развивается как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции.

Но, тем не менее, нельзя не отметить некоторые негативные момент развития отечественного страхования.

Несмотря на ускорение темпов роста, отношение страховых премий к уровню ВВП Республики составляет всего 0, 59 %. Для сравнения в странах Евросоюза этот показатель достигает 8-9%. {1, 25-28}.

Разрозненность, и, даже стихийность казахстанского страхового рынка, делает его одним из самых труднопредсказуемых, а значит самым слабо инвестируемым. Так, в 2010 году ожидался спад на рынке, и, тем не менее, по факту произошел подъем на 2%. Особенно неожиданным стал рост сектора добровольного имущественного страхования, который составил 24%. Несмотря на то, что данные просчеты произошли в «лучшую сторону», это может свидетельствовать о нестабильности рынка, в виду крайней чувствительности к множеству факторов, как внутриотраслевого, так и межотраслевого характера. Справедливости ради следует отметить, что страховой рынок как таковой зависим от динамики других отраслей, это его отличительная особенность, характерная для любой страны мира.

Но усугубляет ситуацию тот факт, что отечественному рынку не присуща та прозрачность и надежность, которая обеспечивает устойчивую динамику в странах с развитой страховой культурой.

Конечно, причин возникновения вышеперечисленных проблем масса, на микро и макроэкономическом уровне. Поэтому, результаты прогнозирования тенденций развития рынка носят весьма относительный характер.

Прежде, чем перейти к анализу сложившейся ситуации, попробуем проследить тенденцию развития рыночных условий в последние несколько лет.

Как мы видим, начиная с 2008 года и по настоящее время, линия роста имеет восходящую структуру, что может быть объяснено следующим фактом. В период кризиса произошло снижение уровня кредитования, так как банками предусматривалось наличие больших рисков, для их покрытия было установлено требование о предоставлении дополнительных залогов. Но поскольку заемщики не могли их предоставить то, новые инструменты, такие как страхование вкладов, оказались востребованы как никогда.

Одновременно, столкнувшись с тем, что рост рынка страхования в стране замедлился, некоторые казахстанские компания стала больше работать за границей, особенно на рынке услуг по перестрахованию. На рынке перестрахования традиционно доминируют три крупные компании, из США, Швейцарии и Германия, отличающиеся консервативностью - они весьма осторожно выходят на новые рынки. Однако сегодня развитие получают Бразилия, Китай, Россия и Индия. Этот фактор и позволил обойти отечественным компаниям более крупных конкурентов на международном рынке.

Сейчас в связи с тем, что повышены рейтинговые требования, встает насущный вопрос о совершенствовании системы гарантирования страховых выплат, В условиях растущей конкуренции для повышения функциональных возможностей страховые организации уделяют повышенное внимание разработкам уникальных предложений для потребителя. Хотя, на наш взгляд, компаниям-страховщикам стоит сконцентрироваться на повышении доверия населения к уже существующим линейкам страховых продуктов.

Немаловажной проблемой является также построение эффективной системы менеджмента. К сожалению, данному вопросу уделяется незаслуженно мало внимания в большинстве страховых компаний. Очевидно, что необходимо внедрение инновационных моделей менеджмента, причем речь идет не просто об импорте западных технологий, а о продуманной адаптации последних под современные условия ведения страхового бизнеса, с учетом отечественной специфики.

Особо стоит сказать о проблеме нелегального распространения не легитимных бланков страхования автовладельцев. В 2007 году их число достигло рекордных 46%. «Серый рынок» страхования представляет собой серьезную угрозу развитию рынка, провоцируя не только отток потенциальной клиентуры, а следовательно и средств, но и в значительной мере препятствуя активному инвестированию в данную отрасль. Кроме того, недобросовестность некоторых страховщиков негативно сказывается на имидже отрасли в целом и значительно, снижает уровень доверия населения к страховому бизнесу.

Во многом тому причиной является и финансовая безграмотность населения. Необходимо принять тот факт, что у целевой аудитории крайне низкий уровень финансовой грамотности. Но здесь необходимы слаженные действия государства и страховых компаний. Говоря о роли государственного участия в развитии страхового рынка необходимо отметить .что существуют проблемы. В первую очередь проблему составляет необработанность системы на уровне межведомственных актов. Так, например, до сих пор нет закона о страховании дольщиков.

Казахстанская страховая отрасль еще недостаточно зрелая хотя бы потому, что порядка 80% ныне действующих страховщиков не прилагают действенных, профессиональных усилий к развитию своего бизнеса на долговременной основе.

Это проявляется, в частности, в значительной концентрации собираемых страховых премий в руках ведущих страховщиков страны. Слишком многие казахстанские страховщики стараются использовать разного рода юридические и бухгалтерские уловки для получения краткосрочной прибыли — даже ценой подрыва доверия к отрасли и нанесения вреда ее долгосрочной репутации. Растет число судебных дел, в которых страховщики оспаривают правомерность крупных, но, по всей видимости, обоснованных страховых требований.

В стремлении повысить текущую прибыль хотя бы временно страховщики отказываются признавать вероятную полную стоимость заявленных, но не оплаченных убытков или истинную стоимость произошедших, но не заявленных убытков. Поэтому создается впечатление, что слишком многие лицензированные страховщики, работающие на рынке, стремятся лишь к одному: использовать денежный поток от страховой деятельности для инвестиций. Во многих случаях целью является всего лишь минимизация налоговых выплат для корпоративных собственников и страховщиков.

Чрезмерное использование кэптивных страховых услуг, с одной стороны, препятствует проникновению на рынок новых игроков, а с другой — способствует тому, что сами страховщики со временем перестают оперативно реагировать на меняющиеся потребности рынка. Сотрудники компаний зачастую покупают полисы личного страхования у кэптивных страховщиков.

Еще несколько лет назад считалось, что страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками. Но взаимное участие в уставных капиталах, может привести к тому, что рынок приобретет характер олигополии, что негативно повлияет на темпы развития рынка. На наш взгляд концессионные соглашения - это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях казахстанского рынка.

Стоит отметить, что страховой рынок является наиболее прибыльным видом бизнеса на финансовых рынках. Об этом свидетельствует не только рост основных финансовых показателей, но что самое примечательное, на рынке возникают новые компании. И, тем не менее, было приостановлено действие лицензии у нескольких компаний, что может свидетельствовать с одной стороны, о дилетантском подходе к осуществлению страховой деятельности, и о непроработанной стратегии маркетинга с другой стороны. Стоит особо отметить, что применение маркетинговых механизмов в страховании - ахиллесова пята многих отечественных компаний.

Как мы видим, несмотря на то, что страховой рынок имеет довольно привлекательные перспективы, остается множество нерешенных задач.

Ближайший год может стать переломным для игроков страхового рынка. В первую очередь это касается смещения интересов в сектор добровольного медицинского страхования, вследствие снижения объемов продаж на рынке аннуитетного страхования в связи с увеличением минимальной пенсии.

Разрозненность страховщиков становится тормозом на пути решения задач дальнейшего решения системных проблем. В первую очередь это касается перестрахования, где сказывается недостаточная капитализация самих страховых компаний и невозможности ими удерживать крупные риски.

Однако, страховые компании увеличивают инвестиции в инфраструктурные проекты и передовое техническое обеспечение. Одновременно наблюдается растущий интерес банков к рынку страхования, поэтому динамику развития в целом можно считать позитивной. И сохранить положительные тенденции в наступившем десятилетии поможет активный поиск эффективных технологий и методов повышения рентабельности страховых услуг.

Система обязательного социального медицинского страхования (ОСМС) – это государственная система социальной защиты интересов в сфере охраны здоровья. Что такое система обязательного социального медицинского страхования?

ОСМС гарантирует всем застрахованным гражданам Казахстана независимо от пола, возраста, социального статуса, места проживания и доходов равный доступ к медицинской и лекарственной помощи. 
Обязательное социальное медицинское страхование (ОСМС) – это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в случае наступления болезни, травмы, беременности и родов, инвалидности и старости. 
Многие развитые страны выбрали ОСМС, которая позволяет перераспределять средства от менее нуждающихся к более нуждающимся. 
Опыт свыше 50 стран был рассмотрен и учтен при выборе модели   обязательного медицинского страхования в Казахстане. 
В мире сегодня  преобладают три основные модели финансирования здравоохранения – бюджетная, страховая и смешанная. 
Бюджетная модель существует в таких странах, как Великобритания, Испания, Италия, Швеция. 
Социальное общественное страхование действует в Германии, Франции, Бельгии, Корее, Японии, Словакии, ряде стран Восточной Европы, всего в 30 странах и частное  страхование – в США. 
Но большинство стран комбинируют «бюджетную» и «страховую» модель, так как она доказала свою эффективность. 
 В Казахстане будет внедрена  смешанная модель медицинского страхования с учетом лучших мировых практик. 
Это обеспечит: финансовую устойчивость здравоохранения, высокий уровень качества и доступности медицинских услуг, широкий пакет медицинской помощи. 

Главный специалист

секретарь судебного заседания

канцелярии Кокшетауского городского суда                  

Жамшитова Д.Д.